A banki ügyfelek jelentős hányada nagy érdeklődéssel várta ama sürgősségi kormányrendelet meghozatalát, amelyet már előzetesen beharangoztak, és amely révén lehetővé vált volna bizonyos megkönnyítések nyújtása egyes adóskategóriák számára. Némi hercehurca után ez a jogszabály március 30-án meg is jelent a Hivatalos Közlönyben. A 2020/37-es sürgősségi kormányrendeletről van szó, amelynek fontosabbnak tűnő és közérdeklődésre is számot tartható előírásait lapunk április 1-jei számában már felvázoltuk. A gyakorlatba ültetés elengedhetetlen eszközének, nevezetesen az alkalmazási normáknak az elfogadására a kormány április 2-i ülésén került sor, s a vonatkozó 2020/270-es kormányhatározat a Hivatalos Közlöny hétfői, április 6-i számában jelent meg. Ahogy az lenni szokott, ez esetben is „bőbeszédűbb” az alkalmazási norma, mint maga a jogszabály, azaz a sürgősségi kormányrendelet. Kezdenénk az általános rendelkezéssel, amely értelmében a normák alkalmazandók mindazon megkönnyítések esetén, amelyeket nyújtanak, nyújthatnak a hitelintézetek és a nem banki pénzügyi intézetek egyes adóskategóriáknak, azoknak, amelyeket a 2020/37-es sürgősségi kormányrendelet definiált. Továbbá az alkalmazási normák megmagyarázzák, hogy mi is értendő a tőkésítés, a magánszemélyek által leszerződött ingatlanhitelek átütemezett kamata, az átütemezett kamatok visszatérítése grafikonja, a jelzáloghiteles kamatok átütemezett kamatjainak egyenlege és a garancia végrehajtásának értéke alatt. Mindezt jó, ha tudják a kereskedelmi bankok érintett/érdekelt ügyfelei. A jelzáloghitelek törlesztőrészleteinek tekintetében az alkalmazási norma – összhangban a kormányrendelet előírásaival – előírja, hogy arról az adós egyetlen alkalommal dönthet, s annak időtartama egy hónaptól 9 hónapig terjedhet, anélkül, hogy túlhaladná 2020. december 31-ét. (Tehát nem lehetséges például az, hogy egy adott pillanatban az adós 3 hónapos „felfüggesztésről” dönt, s majd azt meghosszabbítaná 2 hónappal.) Az átütemezett kamatrészletek visszatérítési periódusa 60 hónap lehet, s azt a törlesztőrészlet-fizetési kötelezettség felfüggesztési periódusát követő első naptári naptól számítják. Vannak feltételek Az alkalmazási norma 4-es szakasza értelmében csak azon jelzáloghitelek esetében függeszthető fel az esedékes törlesztőrészletek, a kamatok és jutalékok fizetése, amelyek teljesítik együttesen a következő feltételeket: a hitelnyújtásra március 30. előtt került sor, a hitelszerződésben előírt részlet visszatérítési végső kötelezettség időpontja későbbi, mint a 2020/37-es sürgősségi kormányrendelet hatályba lépésének időpontja (2020. március 30.); március 30-ával bezárólag nem nyilvánítódott előzetes lejárati nap, március 16-ával bezárólag nem jegyződött hátralékos hitelrészlet vagy az adós hátralékos kötelezettségeit kifizette a fizetési kötelezettségek felfüggesztése kérelmezési időpontjáig. Ha mindezen feltételeknek együttesen eleget tesz a magánszemély adós, akkor kedvezményezettje lehet a hitelrészletek, a kamatok és a jutalékok fizetési kötelezettsége felfüggesztésének, már amennyiben annak jövedelmeit közvetlen vagy közvetett módon érintette a világjárvány generálta súlyos helyzet, ugyanakkor a 2020/37-es sürgősségi kormányrendelet hatályba lépési időpontjától (március 30.) számított 45 napon belül továbbítja a hitelezőhöz a felfüggesztési kérelmet. A kérelem benyújtására a 2020/37-es sürgősségi kormányrendelet 3-as szakaszának előírásaival összhangban kerül sor. A hitelező a kérést az adósnak ama saját felelősségére adott nyilatkozata alapján hagyja jóvá, amely arra vonatkozik, hogy a saját jövedelmei és/vagy a családja jövedelmei hátrányosan érintődtek, közvetlenül vagy közvetve a világjárvány generálta súlyos helyzet révén, ez pedig a szükségállapot kihirdetése előtt jegyzett szinthez viszonyítandó, ugyanakkor számára lehetetlenné vált a hitellel kapcsolatos kötelezettségek teljesítése. A hivatkozási okok a következők lehetnek, vagy ezek egyike: az adós/annak családtagjai időlegesen munkanélkülivé vált, a munkáltató tevékenységének beszüntetése/csökkentése, elbocsátásra került az adós/családjának tagjai, lecsökkent az adós/családja tagjai bére, az adós intézményesített karanténba került vagy lakhelyi elszigetelésbe, megbetegedett COVID–19-cel és egyéb hasonló okok. A norma értelmében az adós családtagjai azok a személyek, akiknek férj/feleség, szülő és gyermek minősége van, s akik együtt laknak, közös háztartásban. A hitelező elemzi az adós által megfogalmazott kérést, leellenőrzi, hogy teljesülnek-e a normák által előírt feltételek és legfeljebb 15 napon belül (mármint a kérés kézhezvételi időpontjától számítva) közli döntését a fizetési kötelezettségek felfüggesztésével kapcsolatosan. A döntés lehet jóváhagyó jellegű, de lehet visszautasító jellegű is. A hitelező a megkönnyítéseket arra a periódusra hagyja jóvá, amelyet kérelmezett az adós. A szerződés révén előzetesen megállapított hitelezési időszak meg­hosszabbítható a fizetési kötelezettségek felfüggesztése időtartamával egyenlő periódussal, de a hitelezőnek be kell tartania ama belső szabályzókat, amelyek az adós életkorhatárára vonatkoznak a meghosszabbított szerződés lejártának időpontjában. Amennyiben a futamidő a szóban forgó korhatárt meghaladná, a hitelező a kölcsön oly módon történő restrukturálására kötelezett, hogy bele lehessen illeszkedni a korhatárba. Az Első Lakás program esetében a 30 éves maximális időtartam meghosszabbítható a hiteltörlesztési részlet felfüggesztésének időtartamával. A magánszemélyek által leszerződött jelzáloghitelek esetében a felfüggesztési időszaknak megfelelő kamatok kiszámítására a hitelszerződés előírásainak megfelelően kerül sor, s az egy önálló és független követelést jelent a hitelszerződésből fakadó többi kötelezettséghez viszonyítva. Állami garancia A román állam a közpénzügyi minisztérium révén a hitelezőknek 100%-os arányban garantálja azon kamatok visszafizetési kötelezettségét, amelyek a kamatok kifizetésének a felfüggesztése jelentette megkönnyítések tárgyát képezi, már amennyiben teljesülnek a fentebb már említett feltételek. A norma rendelkezik arról is, hogy miként kerül sor a garancialevelek kibocsátási eljárására, s azoknak a jellemzőiről is. Továbbá arról is, hogy miként realizálódik a garancialevelek monitorizálása, illetve arról, hogy miként kerülhet sor a garancialevelek végrehajtására. Idetartozik az is, hogy a garancianyújtásra meghatalmazást kapott a Kis- és Középvállalkozások Hitelgarantálási Országos Alapja (FNGCIMM). Ezek szerint pedig annak is meglesz a maga szerepe a jelzáloghitelek esetében nyújtott megkönnyítések „menedzselésében”. Más hitelek… A sürgősségi kormányrendelet, valamint az alkalmazási normák értelmében nemcsak a magánszemélyeknek nyújtott jelzáloghitelek esetében nyújthatók törlesztési megkönnyítések. Az alkalmazási norma 15-ös szakasza értelmében a törlesztőrészletek felfüggeszthetők a következő feltételek betartása esetén: 1-től 9 hónapig terjedő felfüggesztés az adós döntése alapján, anélkül, hogy az meghaladná 2020. december 31-et azon hitelrészletekre, amelyek esedékessé váltak, s amelyek tőkerészletet, kamatokat és jutalékokat jelentenek; a hitellel kapcsolatos fizetési kötelezettségek visszatérítési maximális periódusa kinyújtható a fizetési kötelezettségek felfüggesztésének periódusával. Ugyanakkor a felfüggesztés azon hitelek esetében lehetségesek, amelyek eleget tesznek együttesen a következő feltételeknek: azok nyújtására 2020. március 30. előtt került sor; a részletvisszatérítési kötelezettségek utolsó határideje későbbi, mint 2020. március 30.; március 16-ával bezárólag nem jegyeződött hátralékos részlet vagy az adós a felfüggesztés kérésének időpontjáig befizette a hátralékos kötelezettségeket. Ezekben az esetekben is az adós csak akkor lehet kedvezményezettje, ha anyagi gondjai támadtak a világjárvány okozta súlyos helyzet nyomán. E tekintetben saját felelősségére adott nyilatkozatot kell benyújtania, illetve mellékelnie a pénzintézethez benyújtott kéréséhez. A magánszemélyek kategóriájába nem tartozó adósoknak ugyancsak egy saját felelősségre adott nyilatkozatban kell megerősíteniük azt, hogy a világjárvány generálta súlyos helyzet közvetve vagy közvetlenül hátrányosan befolyásolta saját jövedelmeiket, ilyenképpen pedig lehetetlennek bizonyul a hitellel kapcsolatos fizetési kötelezettségek teljesítése. Ezek az adósok amennyiben engedélyezett magánszemélyekről, egyéni vállalatokról, családi vállalkozásokról van szó, valamint szabadfoglalkozásokról vagy olyan szakmákról, amelyek egyes sajátos törvények alapján fejtődnek ki és tevékenysége teljes egészében vagy részlegesen félbeszakadt az illetékes hatóságok által kibocsátott döntések alapján a szükségállapot idején – erre vonatkozóan kell saját felelősségükre nyilatkozatot adni. Továbbá azon adósok, akik rendelkeznek a gazdaságügyi energetikai és üzleti környezetért felelős minisztérium által kibocsátott sürgősségi bizonylattal, azt kell benyújtaniuk. Jó tudni azt is, hogy a fentebb említett adóskategóriák a kérés benyújtásakor nem találtathatnak fizetésképtelenségi stádiumban. Ugyanakkor az ezen adóskategóriák esetében a felfüggesztési periódusnak megfelelő kamat a felfüggesztési periódus végén meglévő hitelegyenleget tőkésíti, az így megemelt tőke pedig lépcsőzetesen fizetendő ki a hitelek új futamideje alatt vagy az eredeti futamidő alatt. A fizetési kötelezettség felfüggesztésnyújtás után újracsinált visszafizetési grafikonban érvényes marad az eredeti hitelszerződésben előirányzott kamatráta szintje. A 2020/37-es sürgősségi kormányrendelet ugyan március 30-ától hatályba lépettnek tekintendő, de a gyakorlatba ültetés szempontjából a dolgok másként festenek: a közpénzügyi miniszter, Florin Cîțu is egy hétfő esti sajtónyilatkozatában elismerte, hogy a hitel-törlesztőrészletek felfüggesztésére vonatkozó kérések benyújtása csak április 6-ától vált lehetségessé. Igen, mert aznap jelent meg az alkalmazási normáit jóváhagyó 2020/270-es kormányhatározat, s ha ez így igaz, akkor a hitelintézetekhez a kérések május 21-ig nyújthatók be. Amúgy a tárcavezető arra is felszólította/felkérte a kereskedelmi bankokat és a különböző hitelintézeteket, hogy próbálják meg maximális fogadókészséggel és rugalmassággal kezelni ügyfeleik vonatkozó kéréseit.

Hecser Zoltán